今日財富FortuneToday（ID：FortuneToday-）
文 | 陸美辰
編 | 全 卓
日前，中國銀保監會(huì )等五部委聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步規范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款監督管理工作的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》），明確小額貸款公司不得向大學(xué)生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費貸款。
《通知》發(fā)布后，花唄借唄不得向大學(xué)生放貸的話(huà)題迅速登上微博熱搜，引發(fā)熱烈討論。運營(yíng)主體為小額貸款公司的花唄、借唄等產(chǎn)品究竟是否在向大學(xué)生放貸？不斷加強的監管會(huì )對互聯(lián)網(wǎng)小貸公司產(chǎn)生怎樣的影響？《今日財富》同步進(jìn)行了調研。
1小貸真的遠離校園了嗎？
《關(guān)于進(jìn)一步規范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款監督管理工作的通知》從放貸主體、營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)、資質(zhì)審核、貸后管理、信息保護等方面對向大學(xué)生放貸的合規機構進(jìn)行了全面且詳盡的監管。
引發(fā)討論最多的是，《通知》明確小額貸款公司不得向大學(xué)生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費貸款，未經(jīng)監管部門(mén)批準設立的機構一律不得為大學(xué)生提供信貸服務(wù)。
花唄、借唄、還唄、京東白條、唯品花背后的運營(yíng)主體均為小貸公司，《通知》的發(fā)布究竟是否影響到了這些互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺的相關(guān)業(yè)務(wù)？《今日財富》致電了幾家平臺的客服和相關(guān)部門(mén)，詢(xún)問(wèn)向大學(xué)生提供消費貸款的情況。
花唄、借唄的客服表示，能否使用花唄、借唄以系統綜合評估為準，與用戶(hù)的活躍度、信用、消費情況、還款能力等相關(guān)。
京東白條的客服表示，白條針對已滿(mǎn)18歲并通過(guò)了學(xué)生認證的學(xué)生群體和年紀較?。挲g小于23歲）的群體進(jìn)行了額度降低或者暫時(shí)凍結的調整，至于能否開(kāi)通白條以及額度的大小以系統綜合評估為準。
唯品花的客服表示，超過(guò)18歲即可申請使用唯品花，并未對用戶(hù)的身份是否為大學(xué)生做出限制，具體申請結果由系統綜合評估決定。
還唄表示，公司沒(méi)有向在校學(xué)生開(kāi)放服務(wù)，判斷在校學(xué)生的身份主要通過(guò)是否有穩定的收入、是否就業(yè)、征信情況、學(xué)信網(wǎng)信息等，也會(huì )參考其他信息，例如申請時(shí)候的所在地，注冊時(shí)候的承諾信息等。
蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心研究員黃大智發(fā)文寫(xiě)到：花唄、借唄作為影響最為廣泛的互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品之一，其運營(yíng)主體正是小貸公司，與銀行等持牌機構聯(lián)合放款，此前媒體報道，其中小貸資金占比在1%-2%。按照《通知》規定，若確認借貸用戶(hù)為大學(xué)生，則不能以小貸公司為主體為其提供信貸服務(wù)，銀行業(yè)金融機構資金則可基于審慎評估繼續服務(wù)，這樣大學(xué)生花唄、借唄中的小貸資金需要抽離。
另有觀(guān)點(diǎn)認為，如果花唄、借唄單純的作為助貸方，為持牌金融機構提供助貸、導流服務(wù)，由合作的持牌機構作為用戶(hù)的授信主體，也仍然可以為大學(xué)生群體提供服務(wù)。
唯品花相關(guān)負責人向《今日財富》表示，唯品金融業(yè)務(wù)所合作的金融機構均為銀保監會(huì )頒發(fā)執業(yè)牌照的銀行及消費金融公司。根據其合作的持牌金融機構的反饋，所發(fā)放的互聯(lián)網(wǎng)消費貸款均符合監管機構的要求。
據《今日財富》了解，花唄和借唄從2020年底開(kāi)始陸續收縮互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品策略，調整年輕人的額度，不斷倡導理性消費。
2被盯上的大學(xué)生信貸市場(chǎng)
為什么大學(xué)生如此受到貸款平臺和監管部門(mén)的關(guān)注？
《今日財富》發(fā)現，對于貸款平臺，年輕人是不可忽視的市場(chǎng)。根據尼爾森市場(chǎng)研究公司2019年11月發(fā)布的《中國年輕人負債狀況報告》，訪(fǎng)問(wèn)的3036名各線(xiàn)級城市的18-29歲消費者顯示，86.6%的年輕人在使用信貸產(chǎn)品，使用互聯(lián)網(wǎng)分期消費產(chǎn)品的比例達61%。
隨著(zhù)移動(dòng)設備的普及，依托互聯(lián)網(wǎng)平臺的消費貸產(chǎn)品通過(guò)各支付軟件和購物APP進(jìn)入了大學(xué)生的日常生活。大學(xué)生由于還未進(jìn)入社會(huì )、缺乏金融知識、自制力不強等因素，更容易陷入貸款過(guò)度的危機。
分期付款的累積和利息帶來(lái)的還款壓力使一些學(xué)生不堪重負，甚至有學(xué)生在多個(gè)平臺借貸，還不上則借錢(qián)還貸，最終背負上了巨額貸款。
中國銀保監會(huì )等五部委有關(guān)部門(mén)負責人在就上述《通知》答記者問(wèn)中解釋了《通知》制定的背景：部分互聯(lián)網(wǎng)小額貸款機構通過(guò)和科技公司合作，以大學(xué)校園為目標，通過(guò)虛假、誘導性宣傳，發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費貸款，誘導大學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)購物平臺上過(guò)度超前消費，導致部分大學(xué)生陷入高額貸款陷阱，產(chǎn)生惡劣的社會(huì )影響。
而為了進(jìn)一步規范互聯(lián)網(wǎng)消費貸款，讓大學(xué)生遠離債務(wù)危機，互聯(lián)網(wǎng)小額貸款機構需要做出改變。
3消費金融持牌化成趨勢
從去年開(kāi)始，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)小貸公司的管理就在逐漸加強，《今日財富》發(fā)現，本次對大學(xué)校園消費貸業(yè)務(wù)的監管，是之前管理框架下的延續：
2020年7月的《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》；
2020年11月的《網(wǎng)絡(luò )小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法》；
2021年2月20日銀保監會(huì )發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步規范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》，對小貸公司的注冊資本、聯(lián)合貸款的出資比例等方面進(jìn)行了規范。
隨著(zhù)P2P整頓清零、網(wǎng)絡(luò )小貸管理加強，消費金融持牌化成為趨勢。業(yè)內認為，未來(lái)會(huì )有更多規范經(jīng)營(yíng)的消費金融公司出現，為用戶(hù)提供安全、合規、可靠的消費信貸服務(wù)。
根據央行發(fā)布2020年四季度小額貸款公司統計數據報告，截至2020年12月末，全國共有小額貸款公司7118家。截至目前，我國消費金融公司數量已經(jīng)達到30家。其中2020年9月獲批籌建的重慶螞蟻消費金融公司和四川省唯品富邦消費金融有限公司尚在籌建。
對于可向大學(xué)生提供貸款的持牌金融機構，《通知》也作出了相關(guān)要求，各銀行業(yè)金融機構在風(fēng)險可控的前提下，可開(kāi)發(fā)針對性、差異化的互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品，嚴格限制同一借款人貸款余額和大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款總業(yè)務(wù)規模，加強產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)管理，嚴格大學(xué)生資質(zhì)審核，落實(shí)大學(xué)生第二還款來(lái)源。
而如何落實(shí)這些要求，對相關(guān)金融機構提出了新的挑戰：比如大學(xué)生身份的識別，如何開(kāi)發(fā)適合大學(xué)生群體的互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品，紙面落實(shí)第二還款來(lái)源，大學(xué)生信息保護等等。
4月13日，根據《螞蟻集團完成整改方案的研究和制定》，螞蟻集團將整體申設金融控股公司，實(shí)現金融業(yè)務(wù)全部納入監管；借唄和花唄也將全部納入消費金融公司，依法合規開(kāi)展金融業(yè)務(wù)。