學(xué)平險是什么？
學(xué)平險全稱(chēng)中小學(xué)生平安保險，是屬于人身意外傷害保險的一種，是針對中小學(xué)生特點(diǎn)的一種保險。往往由學(xué)生入學(xué)時(shí)自愿投保，被保險人只需交納幾十元的保費就可以獲得包括意外傷害、意外傷害醫療以及住院醫療在內的多項保障。是少年兒童投保范圍最廣，最普遍的一種保險。其最大的特點(diǎn)就是保費便宜而保障范圍較為廣泛，比較適合未成年學(xué)生。各個(gè)保險企業(yè)一般都制訂有自己的學(xué)平險條款，各個(gè)公司的條款對保險責任、保險金額，賠償規定等會(huì )有一些差別。
那么學(xué)平險有什么優(yōu)勢，又有什么不足？我們又怎么來(lái)彌補呢？
一、優(yōu)勢。
學(xué)平險是福利，學(xué)生身份的專(zhuān)屬保險，100元的保障很廣、高，但是不深。
1.疾病身故或全殘：因為疾病的原因導致的身故或全殘可以賠付，一般也是受限額限制，一般是10/20萬(wàn)的比較多。
2.附加重疾保險金：一般約定若干種重疾，等待期后可以賠付，賠付比例不高，一般是5萬(wàn)左右。
3.大額醫療保險金：
一些公司為了提升自身競爭力，會(huì )在學(xué)平險加入類(lèi)似百萬(wàn)醫療險的高保額醫療保險金，但更多只是一個(gè)噱頭罷了，因為都是限定是報銷(xiāo)社保內的用藥，對于社保外的費用不報。
4.可報銷(xiāo)意外醫療費用：
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對于因為意外導致的門(mén)急診、住院醫療費用，可以扣除100元免賠額后，按照90%的報銷(xiāo)比例進(jìn)行報銷(xiāo)，限定醫保內的費用，自費藥/項目不列入報銷(xiāo)范圍內。
二、不足。
1.續保：
學(xué)平險本質(zhì)上是一年期短險，舉個(gè)例子，如果客戶(hù)今年投保發(fā)生重疾理賠，那么明年是否能續保是一個(gè)未知數，如果明年不能續保，那么就是一個(gè)裸奔的情況了~
2.報銷(xiāo)比例和用藥范圍受限：
舉個(gè)例子，意外導致的骨折，需要用到鋼板或者石膏等材料，這個(gè)屬于社保外的用藥，學(xué)平險是不予報銷(xiāo)的，早幾天小邱的外甥就是腳趾骨折，需要用到夾板，在得知不能報銷(xiāo)后，我姐產(chǎn)生疑問(wèn)：既然不能報銷(xiāo)，我買(mǎi)你有何用？ 因為學(xué)平險只能報銷(xiāo)社保內的醫療費、藥費，而且是按低于100%的比例進(jìn)行報銷(xiāo)，對于社保外的用藥不報~
舉個(gè)例子：某學(xué)平險意外醫療保險金報銷(xiāo)比例是：免賠50元，醫保內用藥報銷(xiāo)比例90%，醫保外費用不報銷(xiāo)
小張因為意外受傷到醫院就診，共產(chǎn)生醫藥費850元，其中社保內費用600元，社保外費用250元，那么結果報銷(xiāo)比例出來(lái)了：（600-50）*90%＝495元~
所以不報銷(xiāo)的部分還是挺多的，而且如果是沒(méi)有用醫保身份或者用不了醫保就診，上面的報銷(xiāo)比例會(huì )再少一點(diǎn)~
3.住院醫療保險金報銷(xiāo)按比例報銷(xiāo)，而不是100%報銷(xiāo)：
例如小明因為疾病住院，花了2.5萬(wàn)塊，社保內的費用是1。5萬(wàn)，社保外用藥范圍是1萬(wàn)，小明的醫保報銷(xiāo)了0.5萬(wàn)，剩下的費用再進(jìn)行報銷(xiāo)，按照賠付比例計算：只有社保范圍內的1萬(wàn)報銷(xiāo)余額進(jìn)行報銷(xiāo)：
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這份報銷(xiāo)的金額是：550＋3250＋3000＝6800元
所以小明這次花費的2.5萬(wàn)，社保＋學(xué)平險報銷(xiāo)：1.18萬(wàn)，自己付費：1.32萬(wàn)
如果就醫時(shí)沒(méi)有用社保身份就診，以上報銷(xiāo)金額還需要乘以70%（0.826萬(wàn)）。
4.健康告知、免責條款的限制。
一般而言，學(xué)平險是沒(méi)有健康告知的限制的，基本上都符合投保的要求，部分學(xué)平險會(huì )要求必須符合告知才能投保，這個(gè)需要一案一議。
對于免責條款、特別約定需要仔細看。
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比如這款網(wǎng)上很多人平臺都推薦的學(xué)平險，就約定了一些常見(jiàn)的問(wèn)題導致的醫療費用，無(wú)論是否發(fā)生在保單生效、等待期后，都不能獲得報銷(xiāo)，這個(gè)就導致很多人的不解，是不是所有學(xué)平險都是這樣的，其實(shí)也不然，還是有不少學(xué)平險能夠理賠的。因此在購買(mǎi)學(xué)平險的時(shí)候，還是需要認真查看投保須知、健康告知、免責條款。
三、如何彌補不足。
因此，只投保一份學(xué)平險是不夠的的，應該給孩子配齊重疾險和百萬(wàn)醫療險（條件允許可以考慮中高端醫療險），至于百萬(wàn)醫療險的1萬(wàn)元免賠額，可以用住院寶進(jìn)行搭配，以填補其不足。
對于續保不穩定/用藥范圍/報銷(xiāo)比例的問(wèn)題，可以考慮用一份中高端醫療險（0免賠）＋小頑童意外險，續保、報銷(xiāo)比例的限制、用藥范圍都可以得到解決，并且可以解決住院費用先行墊付的問(wèn)題。
重疾險和百萬(wàn)醫療險才是最重要的，畢竟小額醫療費不會(huì )讓我們因病致貧，大額醫療費才是一般家庭所不能承擔的，很可能會(huì )一病回到解放前。